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                新华网 正文
                革新与边界:银行被科技重∩塑的2019之旅
                2019-12-30 11:05:49 来源: 上海证▂券报
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                  “科技重塑金融业”,在2019年已是共识而非口号。

                  越来越▲多的银行在体制▅上做出改变,以╳适应科技转型的需要;科技正走出银行零⊙售范畴,正向中间业务、对公领域挺进。这是“重塑”在银行业的两个体现。

                  热潮之下,虚实俱存!

                  在这一年里,开放银行、数字银行、智慧经营①等热词喧嚣,市场已然被搅热♀,但众是可以赚取贡献度多银行的基础设施并不足以支撑业务快速落地。

                  同时,金融科技服务行业鱼龙混杂,且数据风控→、数据挖掘与个人隐私保护边界模糊,不确定性♂的阴云笼罩行业。

                  科技专营部门群起

                  “只能在科技方面做‘粗浅’探索。”

                  包头农商银行党委书记、董事长陈云翔说得很坦诚。由于身处欠发达地区※,人力资源↘短板的制约,让这家银行在推进科技看着巨灵族巨人眼中充满了惊喜转型方面,深感力有不逮。

                  如果说,区域的限制,只是导致了银行科技︾转型面临的人才匮乏;那么,意识与战略的缺失,则是许多银行此前未能奋起直追】的重要原因。

                  越来越多的银行在反思中,找到了答案。

                  “我们的问题是,前几年组织管理体系没有确定一个战略性¤导向。”桂林银行董事长王能说。他们现在意识到,数据是管理者的决策基础,对普◤惠金融应用、内控风险管理体系都至关重要。

                  “我们建立了全行大数据平台,但问题是■谁来使用这些数据呢?”廊坊银行总监菅建英直言,数据在攻击顿时凌厉了三分被使用的过程中,零散重复,没有形成合力,前中后台∩是割裂的。

                  菅建英□的看法很有代表性。越来越多的银行开始∞意识到了数据基础薄弱、科技专营部门缺位的严重性,并且着手改变。

                  平安银行的做法①是,以战略发展部牵头统筹全行知识库建设工作;桂林银行☆也在今年专门成立了数字银行管理部□ □ ,作为数据治理的核心部门;还有银行在总行层面成立“金融科技办公室”,开创先河的→是招行

                  针对这个变化,平安银行战略发展部产品总监王睿解释称,银行在数据治理时,需要将数据汇集到一个“出口”,“它必须能支持各↓个部门随时调用数据,形成经营决策。”

                  除了商业银↘行,越来越多的理财子公司也将自身重要经营引擎定位于金融科技,并且在批筹之初就设置了一级部门为经『营与管理载体。

                  已经开业的光大理财、招银理财、兴银理看着银月笑着说道财和正在筹备的广发银行理财子公司,均设置了与金融科技相关的一级部门。

                  工行行长谷澍说,未来⌒ 的银行就是一家金融科技公司。而今,银行业已经在组织架构上迈出了新的一步。

                  挺进业◥务深水区

                  走出零售业务范畴,向中间业务、对公板块强势挺进。

                  这是今年银行业科技与金融融合的一ξ个新趋势。

                  以托管业务为例,这块业务长期以来较为封闭,模式传统且痛点较多:人工处理数据容易出错;难以快速掌握各类理财ㄨ产品的资产配置和风险情况;缺ζ 乏资产集中度分析,等等。

                  招行运用了区块链技术来解决这些难题。“我们的托管系统率要想挑战一号先应用了分布式技术,已经由功能导向驱动转向数据导向驱动。过往是功能模块触发核算估值,现在是由数◥据自动触发核算,实现实时估值。”招行又是你资产托管部总经理姜然说。

                  姜然的话勾勒出一个很现实的背景:资管新规之后,净ぷ值化产品发行加速,托管系统必须能实现实时核算、信息披露、风险预警。这也是各家银行都在加码科技在托管系统应用的原因。

                  与招行自研系统不同,还有一些银行以借力外部机构的路径来升级托管系统。农行就与京「东数科联合打造了“智能托管平台”。运用这个智能托管平台,机构投资者可以实时下单、开户、自动传递指令给托管行,托管行确认信息◤自动回传,所有线下流程实现线上化,提升▅运营效率。

                  此外,交易银行业务也是对公板块中,科技嵌入得较深的场景,广发、招行、兴业、平安银行等股份行都在交易银行体系上最大化用科技赋╲能。

                  对于交易银行的▽业务范畴,目前国内银行较为统一的认知是:为企业客户在蓝龙采购销售过程中提供收付款服务,和在贸易过程中提供融资服务。相较︻投资银行,交易银行更为侧重资金流动,支撑业务的通常为现金管→理。

                  据广发银行交易银行介绍,通过金融科技手段,广发银行每年为企业客户提供便利化国际结算服务』达十余万笔。

                  科技嵌入△正在今年向更为封闭、更难被客户所感知的领域扩容。一批意识更先进、嗅觉更灵敏、体制机制更灵活的银行,正闷声加速试水科技在中间业●务和对公︾板块的应用。

                  合规边界的争议

                  “我们先做助贷。”

                  一家头部P2P创始人对上证报如此透露他的下souduo一步打算。截至11月末,我国在营P2P只剩下400家,而且清退整顿还在继续。

                  为什么选择去做助贷?上述创始人@说,“因为经过这几年积累,机构资金占比本来心中暗暗挣扎就越来越高,累积了一定基础。”这几年大部分城农商行零售Ψ 业务基础普遍◥薄弱,只能借力助贷机构“曲线救国”,缓解零售转型压力。

                  助贷,正成为“金融科技”持续发力的领域。然而,这里面掺杂着大量良莠不齐的非持牌军,且伴随什么着合规与否的争议。

                  今年,监管多次强△调,银行◥业金融机构“不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。”如果“风控不能外包”,那么助贷业务里〓风控合作边界在哪?业内≡发出了不同的声音。

                  “风控能否外包,取决于监管理念。我的核心观点是,风控可以外㊣包,因为,这符合信贷专业化分工的理念。”一名【头部助贷平台高管表示。

                  以不少中小银行》与BATJ的合作为例,科技巨头推荐客户给银行,“而银行并不能从BATJ手◇中获取关键客户内生数据,银行如何做风险◢判断?最终还是BATJ做↑了贷前风控,因为它们才有足够多的数据。”该高管直言。

                  头部助贷机构╳大数金融创始人兼CEO柳博则认为,银行等机构需要〖做的,是管理好自ξ身的供应商,借鉴银行第三方合作机构管理办法,综合考虑第三方的品牌、经营稳定性、技术♂能力和消费者保护等问题,对第三方进行间接监管,约束好自身合作伙伴。

                  2019年,大数据风控迎来多事之秋,魔蝎科技、新颜科技、杭州存信数据等多家大数据公司被警方查封,多家企业收紧或者喊停数据服务★,这与大数据公司涉嫌利用网络爬虫技术侵犯个人隐私直接关联。

                  清『查非法爬虫公司、整肃个人信息贩卖产业链的行动仍将继续。而这留给金融科技各类参与主体的难题是:如何在有效利用外部数据完善个人征信画像、帮助金融机构降低〓信用风险①,和保护个人隐私、铸就金融机构自身风控能力之间,找到平衡点?

                  2020年,科技继续,探索继续,思考继续。(刘筱攸)

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                【纠错】 责任编辑: 李童
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